8家大型寿险公司重疾险对比分析,究竟哪款
在保险行业普遍存在这种现象：各家保险公司的代理人都在“吹嘘”“自家”公司（注意了，你只是代理人，哪一家公司都不是你家的！）的产品如何如何好，服务如何如何优质。其实，这些代理人并不知道外面的世界究竟有多么精彩！
在客户越来越理性的今天，做为保险代理人必须做到知己知彼。否则，必然被市场所抛弃！
今天，我们就一些比较知名的保险公司的重疾险产品做一个比较，让代理人真正了解外面的世界！
八家保险公司终身重疾险产品横向对比
通过以上对比，我们会发现太平人寿的福禄康瑞、工银安盛的御如意、天安人寿的健康源尊享的性价比都是比较不错的。另外，泰康养老的健康有约也非常不错。不过，由于其是团体险，所以，不适合个人投保。
另外，我们会发现很多多次赔付的产品，价格和单次赔付的产品非常接近，这也是性价比的加分项。
八款重疾险条款与病种分析
1、25种法定重疾对比：
大家需要知道一个常识，国内重疾险前25种疾病定义是相同的，不仅疾病定义相同，连合同条款的书写方式都一模一样。
但是下面这6种疾病会在理赔时间上存在限制，今天，我们把这六种疾病进行统一的对比说明：
帕金森病和阿尔茨海默病（老年痴呆），都属于老年病，60-70岁老人为高发人群。从有利消费者的角度来讲，肯定是没有时间限制的 。在8款产品中，工银安盛的御如意，限定在70岁之后免责，稍逊一筹。
2、高发轻症对比：
通过以上对比，我们会发现：平安人寿的守护福对高发轻症如轻微脑中风、心梗等心脑血管疾病不承担责任，相比其他公司的产品来说是有明显不足的。
华夏人寿的常青树（全能版）缺少，这应该是一个缺陷。
工银安盛的御如意对单侧肾脏切除不承担责任，也是需要注意的。
里面橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的 ，以中国太平的福禄康瑞为例，虽然和都包含在内，但条款约定仅赔付其中一项。
四、重疾险产品对比分析：
1.平安人寿守护福
守护福是平安最近推出的新品，和平安福类似，属于重疾1次赔付重疾险。
总体看下来，守护福有了一些改进，我们先来看看进步的地方：
取消捆绑意外险：终于不用再加这么贵的意外险了，我们可以把多余的预算，用来提高重疾或其他保障的保额上，值得点赞；
重疾/身故增加保额：70岁前，每赔付一次轻症，重疾和身故的保额会提高30%，累计可以赔付90%，算是一个很好的创新。
但原有的不足依然存在：
轻症疾病分拆：将与恶性肿瘤相关的“极早期的恶性病变”分拆为（早期恶性病变、原位癌与皮肤癌）三种轻症，疾病种类含有水分。
轻症保障不全：高发心脑血管轻症如“不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症”都不保障，还是没有增加进去。
等待期内出险，退还现金价值，相比其他重疾险退保费来说，依然是个缺陷。
2、太平人寿福禄康瑞
福禄康瑞是一款单次赔付的重疾险，单从产品本身来看，这款产品的表现还是不错的，种重疾+50种轻症，轻症额外5次赔付，保障算是比较足够的。
而且价格也很划算，30岁男性20年缴费，50万保额，每年才1万左右出头，比其他老五家的拳头产品，保费低了20%-30%左右，算是大公司重疾险中的佼佼者了。
不过通过重疾测评手册对比发现，福禄康瑞在高发的11种轻症中，有三种轻症（轻度脑中风、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭）疾病定义要比其他几款产品稍显苛刻。
和其他重疾险一样，福禄康瑞轻症也存在隐形分组的情况，就是部分轻症赔付完其中一种，另外几种轻症保障也不再赔付，比如：
该产品仅对“脑动脉瘤夹闭手术或栓塞手术”和“微创颅脑手术”、“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、“植入大脑内分流器”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他三项特定疾病保险责任同时终止。
不过，对于“轻症”赔付，国家是没有统一的标准的，每个公司都可以根据自己的定义来编写，世上没有完美的保险，也不应该存在完美的保险。
3、工银安盛御如意vs天安人寿健康源尊享
这2款都是重疾可多次赔付的产品，重疾赔付次数增多了，但价格却比单次赔付的平安福和国寿还要低不少。这也是目前国内重疾险发展的一种趋势。
从两款产品对比来看，天安人寿的健康源尊享更具有如下优势：
轻症保障：35种轻症不分组，每次赔付30%，获赔机会更大，而工银安盛御如意，把33种轻症分成了4组，赔完一组，其他轻症就无法获赔了。
中症保障：引入了中症的概念，20种中症，每次赔付50%，赔付比例高对消费者更有利，而且保费并没有增加太多。
重疾保障：癌症单独分组，赔付完癌症后，其他组别的高发病种依然可以获赔。
我们一起来看一下6种高发重疾的具体分组情况：
而御如意如果赔付完癌症后，重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病确诊就无法获得赔付，表现稍差一些。
所以从实用的角度上来讲，个人认为天安人寿健康源尊享，性价比会更高一点。
不过工银安盛的股东是工商银行和法国安盛，而且分支机构比天安要更多一些，具体如何选择就看自己的偏好了。这里不做评价。
4、泰康养老健康有约
这款产品是泰康养老今年推出的新品，算是单次重疾赔付里，性价比非常高的一款产品了。
这款产品的优势比较明显：
保障相对全面：种重疾+60种轻症，轻症额外5次赔付，保障已经非常足够；
保费便宜：这款产品是8款产品里价格 的，30岁男性20年缴费，50万保额，每年1万出头，这在“大公司”的重疾产品，还是比较有优势的。
有一个小小的不足就是，由于是泰康养老推出的团体保险，所以投保流程不是很方便，而且不能附加投保人豁免，算是美中不足的地方。
5、中国人寿国寿福 版
国寿福是1次重疾附加1次轻症赔付的产品，和上面的轻症、重疾都可以多次赔付的产品相比，已经明显落后了，且费率较高。
6、华夏人寿常青树（全能版）
常青树全能版主要的特点是，在80岁返还保费后合同还能继续有效。
返还的前提是：80岁仍然健在，且没有发生重疾理赔的，按照现今国人平均寿命76岁来看，可能有一多半的人是拿不到这个钱的，所以，这种优势可以忽略。
不过从保费对比来看，虽然加了返还，但保费并不是 ，如果偏爱保费返还，这款产品也是可以选择的。
7、新华人寿健康无忧C1
健康无忧C1是新华人寿去年升级的一款重疾险，表现中规中矩，挑两点说明一下：
保费稍贵：保费比重疾多次赔付的健康源尊享还贵28%
投保人豁免：仅身故全残豁免，没有轻症和重疾豁免保障
虽然特定重疾、前10年重疾身故可以多给20%，其实相当于买了个10年的寿险和消费重疾险，具体是否合适，大家可以根据自己的需求来定，我觉得并没有标准答案。
哪家产品好，比比才知道。希望以上对比，对保险代理人朋友在展业的过程中有所帮助。
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